民间借贷绝非法外之地

特约评论员欧阳晨雨

　　这是一则让人万分揪心的新闻。

　　据报道，一位姑娘在微博上留下一封遗书，说自己父亲借高利贷欠下不少钱，房子也卖了，还连带着让自己名下也背负了很多债务，一家人因此将走上绝路。随后，一知名博主对此事持续关注，数万网友转发微博。目前，自杀的一家三口经抢救成功，这个消息也让大家悬着的心稍微放下。

　　一个20多岁的姑娘，正值最美好的芳华。在北京某医院急诊科工作的她，本应拥有温暖的家，阳光的未来。然而，因为民间高利贷的出现，让这位姑娘，乃至全家的命运陡然直转。翻看新闻，因为民间高利贷造成家破人亡的事例，可谓比比皆是。不久前，媒体上便有19岁的夏双欠现金贷后离家出走，母亲刘丽不堪压力自杀，孩子归来悲痛欲绝的报道。

　　其实，所谓民间高利贷，在业内素有金融“鸦片”之称，不仅加剧银行存贷款不正当竞争、扰乱金融市场秩序，还增大金融风险、加大融资成本，危害社会安全。特别是由于民间高利贷机构在职业道德、风控能力、管理水平等方面的先天不足，高利贷机构不可避免出现经营问题。为了收回高利贷款，有的高利贷机构不惜以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等暴力手段，制造恶性社会事件。在一些“自杀事件”背后，往往游荡着暴力催收的“暗黑幽灵”。

　　正因为民间高利贷的危害性，我国法律有所规制。在《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中，明文禁止民间高利贷行为。最高法《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中，明确“借贷双方约定利率未超过年利率24%，出借人要求借款人按照约定利率支付利息的，人民法院应予支持”，“借款款利率超过年利率36%，超过部分利息约定无效”。如果放贷人以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人并且违法所得数额较大，可依刑法第175条规定，以高利转贷罪论处，“处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金”，“数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金”。对于暴力催收高利贷行为，构成故意伤害、非法拘禁等犯罪的，也应追究刑责。

　　令人遗憾的是，尽管国家监管部门一直在促进民间借贷阳光化、规范化和法制化，但挑战法制底线和公众敏感神经的高利贷恶性案件仍然层出不穷。为何出现这种乱象？其中，固然有高利贷“利益”驱使的因素，但也有中小企业民间融资渠道不够畅通的原因。由于商业银行经营定位和风险偏好，小微企业、低收入群体融资难、融资贵，为民间高利贷的滋生泛滥提供了“温床”。小微企业和弱势群体想要解决资金缺口，除了亲戚朋友之间借款，似乎就只有民间借贷一条路。

　　民间高利贷绝非法外之地。现实中，在依法严格规制，打击民间高利贷，保护公众权益的同时，监管部门还应进一步畅通民间融资渠道，让类似“欠下高利贷全家自杀”的人间悲剧不再重演。（特约评论员 欧阳晨雨）